¿Qué hago si me chocó alguien sin seguro?

La respuesta corta

Primero confirme si alguna póliza cubría al conductor o al vehículo el día del choque. Pida a la aseguradora de la tarjeta que confirme por escrito si la póliza estaba vigente y guarde la tarjeta aunque parezca vencida.

Después revise la página de declaraciones y el texto completo de cada póliza de auto que pueda cubrirlo a usted o al vehículo. Busque específicamente motorista sin seguro (UM), motorista con seguro insuficiente (UIM), pagos médicos (MedPay) y protección contra lesiones personales (PIP). Que una cobertura aplique o pague depende de la ley estatal, los términos de la póliza y los hechos del choque.

Esta página no le puede decir si usted tiene un reclamo, cuánto podría valer ni cuánto tiempo tiene. Esas respuestas dependen de su estado y de sus hechos, y vienen de un abogado con licencia que lee su expediente, no de un sitio web.

Cómo saber si de verdad no tiene seguro

Lo que se dice parado en la calle no siempre es cierto, ni cuando dicen que no tienen ni cuando dicen que sí. Vale la pena confirmarlo antes de dar algo por hecho.

• Pídale una foto de la tarjeta del seguro ahí mismo, aunque le diga que ya venció.
• Anote el nombre completo, el teléfono, el número de licencia y la placa.
• Si vino la policía, pregunte a la unidad de registros si existe un reporte y cómo obtenerlo. La página enlazada de USAGov solo ayuda a encontrar contactos del gobierno local; no indica si existe un reporte ni qué contiene.⁴
• Llame a la compañía que él nombró y pregunte si esa póliza estaba activa el día del choque.
• Pregunte a su propia aseguradora si puede verificar otra cobertura; no dé por hecho que puede hacerlo.
• La mayoría de los estados exige algún tipo de seguro de auto para manejar legalmente.¹ New Hampshire no tiene una obligación general de seguro, aunque ciertos hechos todavía pueden activar requisitos de responsabilidad financiera.⁵ Use el directorio estatal de vehículos de USAGov para encontrar la agencia del estado que emitió la placa y revisar sus reglas vigentes.³

También pregunte si el dueño del vehículo u otra póliza cubría el carro. No trate lo que se dijo en el lugar como la respuesta final sobre la cobertura.

Su propia póliza puede traer una cobertura con nombre

Revise la página de declaraciones y la póliza completa de cada póliza que pueda cubrirlo a usted o al vehículo.

La página de declaraciones identifica la vigencia, los límites, la persona asegurada y los vehículos cubiertos.¹ Busque estos nombres exactos:

• Motorista sin seguro, que en inglés viene como uninsured motorist o UM.
• Motorista con seguro insuficiente, underinsured motorist o UIM.
• Pagos médicos, medical payments o MedPay.
• Protección contra lesiones personales, personal injury protection o PIP, que existe en unos estados y en otros no.

Que aparezca uno de esos nombres no significa que la cobertura aplique o pague. La página estatal de NAIC es un directorio de contactos y quejas, no una tabla de coberturas para los 50 estados. Úsela para encontrar el departamento de seguros correspondiente y revise las reglas vigentes de ese departamento junto con la póliza real.²

Si no tiene la página de declaraciones y la póliza completa, pida ambas a la aseguradora o al agente. Si tiene problemas para obtener una respuesta, el directorio de NAIC ofrece enlaces de contacto y quejas del departamento estatal.²

Si el otro conductor se fue

Un choque en el que el otro se da a la fuga se parece mucho a este, con una diferencia: no hay nadie a quien llamarle.

Lo que sirve en esas primeras horas es aburrido y funciona. El lugar exacto, la hora, cualquier pedazo de la placa, el color y el modelo, hacia dónde se fue y quién más lo vio. Los negocios de esa cuadra a veces tienen cámara, y muchas se graban encima solas después de unos días, así que anotar dónde están importa más que conseguir el video usted mismo.

Revise ahora la póliza completa para ver si existe algún requisito de aviso, cooperación o reporte policial que pueda aplicarse a un choque con fuga. Pida a la aseguradora que señale por escrito la cláusula exacta. Si el requisito no está claro o ya pasó tiempo, busque pronto asesoría legal y pregunte directamente a la agencia cómo reportar el choque. La página de USAGov solo ayuda a encontrar contactos del gobierno local.⁴

Lo que su propia aseguradora le puede pedir

Cuando el reclamo involucra su propia póliza, la aseguradora puede pedirle una declaración grabada, expedientes médicos o una inspección del carro.

Antes de posponer o responder, pregunte por escrito si aplica algún plazo o deber de cooperación de la póliza y en qué parte de la póliza aparece. Pida el número de reclamo, el nombre del ajustador y su teléfono directo. Si la solicitud o el plazo no están claros, busque pronto el consejo de un abogado con licencia.

Algunas pólizas imponen plazos de aviso o deberes de cooperación. Lea esas partes de la póliza completa en vez de depender solo de la página de declaraciones y busque pronto asesoría si no sabe cómo se aplican.¹

Qué anotar hoy

La memoria se borra más rápido de lo que uno cree, y los detalles que importan después son los aburridos.

1. Todo lo que el otro conductor dijo sobre su seguro, con sus palabras.
2. El nombre, el teléfono, la licencia, la placa y cómo era el carro.
3. La fecha, la hora lo más cerca que pueda y los nombres de las calles.
4. Quién estaba con usted y quién se paró a ayudar.
5. Si llamó a la policía, a qué número y qué le contestaron.
6. La primera parte de su cuerpo que le dolió y cuándo lo notó.
7. Cada lugar donde lo atendieron, en orden.
8. Qué llamadas ya hizo a su propia aseguradora y con quién habló.

Escríbalo en la aplicación de notas del teléfono, como se lo contaría a un amigo. Nadie espera un reporte y nadie está calificando la ortografía.

Qué pregunta una revisión de caso

Espere preguntas sencillas. Dónde pasó, qué recuerda que dijo el otro conductor sobre su seguro, si vino la policía, qué coberturas aparecen en su hoja de declaraciones y a dónde fue a que lo atendieran.

Si no sabe algo, la respuesta honesta es que no sabe. Esa respuesta está bien. Es mejor que adivinar, porque una suposición equivocada es más difícil de corregir después.

Un abogado con licencia lee lo que usted manda. Le va a llegar una de tres respuestas: que le pidan más detalles, que le ofrezcan hablar de representación, o una negativa clara y la razón.